信貸公司的業務流程

信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的貨幣借貸行為。以下是小編收集的信貸公司的業務流程，歡迎檢視！

具體操作流程如下：

客戶申請與受理

由信貸員負責。主要了解客戶基本情況、借款金額、用途、保證措施、基本素質、企業概況等。

調查與分析

根據蒐集的書面材料，信貸員認為可以建立往來關係的客戶，現場調查。主要由信貸業務部負責，必須堅持不少於二人。按照調查要求，如實蒐集有關資料並整理成卷。調查後形成書面調查報告，並填制調查表和盡職調查承諾書。

審查與評估

貸款審查由公司信貸部門與風險部門負責。信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性負責。調查材料成熟後，由各部門負責人和業務員形成初審意見，評審成員按照各自的職能在初審表上籤下明確的意見，提請貸審會。按批准許可權，形成決策意見。

簽訂合同

根據貸審會決策意見，由業務部負責和借款人簽訂借款擔保合同，併到有權部門辦理有關抵押登記手續。

履行審批程式

按合同貸款調查審批表排序，逐級簽字，各司其職。調查人承擔直接責任人責任，業務部承擔材料初審的把關責任，確保材料真實齊全；風險部承擔風險提示責任，要列出主要風險把關點；分管領導要承擔材料再審和風險預測的把關責任；最終批准人擔任決策責任。

貸款准入條件主要是：借款主體合法，借款主體有經濟實體和還款能力，擔保人有代償能力，貸款投向合規。把握這些基本條件外，操作過程中重點應考慮：

1.嚴格審查借款主體。

現在許多公司股東就是夫妻，夫妻公司的所有財產一般是家庭共同財產。如果客戶申請借款，主債務人最好是夫婦雙方中的任何一方，公司和配偶擔保，另加擔保人或擔保單位。這樣做的好處是：公司如果發生意外，可以向夫婦二人追償，可以追償或執行他們的家庭共同財產。如果以公司名義借款，一定要有佔公司股權份額70%股東同意借款的決議（確保高於借款的數額），公司股東簽字或擔保。潛在的風險是公司財產的轉移小貸公司是無法控制和防範的。小公司更多的認個人而不是公司，當然也不能離開公司的擔保。如果是大集團、大公司，除了股東會決議外，大股東的個人擔保很重要。認準實際掌控公司的大股東，一定會降低風險係數。

2.嚴格審查擔保人的擔保資格。

以土地、房屋 、車輛、裝置抵押的均要辦理抵押登記手續，財產共有人都是抵押人；以公司或個人提供擔保的，對擔保單位的擔保能力審查等同對主債務人的審查；對保證人的審查，首先要確認保證人的身份，擔保資質，調查保證人的收入來源、嗜好、素質等；以票據、有價證券、倉儲質押的，要審查其合法性、真實性、有效性。

3.嚴格審查客戶資產狀況。

對客戶資產狀況的審查，不能僅靠聽，更多的是靠眼看，用聽到、看到的結合收集證據作出正確的判斷。客戶為了借到貸款，常常虛構或誇大事實，任何客戶的陳述都需要證據來驗證。要根據客戶的陳述尋根究底，如客戶自認本企業的產品銷路多好，市場前景多樂觀，獲得多少資質等，要求客戶提供產品銷售合同、產品市場調研、銀行賬單、各類資質等。如果是農業龍頭企業，種植、養殖業，要提供農田承包合同，林權證、市場銷售合同等。有些客戶有廠房、土地，卻沒有兩證，可以要求客戶提供土地購買合同，承建廠房的手續。不能客觀公正地收集客戶資料，憑個人的主觀武斷支援客戶的需求，出現風險是遲早的事。

4.嚴格審查貸款手續的完善性。

小貸公司發放的貸款，一切手續程式一定要面籤，特別是借款人和擔保人的手續要加蓋手印。借款單位的公司印章和法人章要齊全，有些公司有兩枚章，對外對內不一樣，必要時都蓋上，法定代表人要簽名。借款的期限、利率一定要準確無誤。借款合同一旦簽字，對合同的主體雙方均具有約束力。

5.嚴格審查客戶貸後經營狀況。

如發現借款人經營活動有異常，及時採取補救措施。貸款發放後，要每月進行回訪，回訪可以採用明查暗訪的形式。發現債務人因受國家政策大氣候的影響，或出現新的不利借款人按時償還貸款的諸多主客觀因素，要進行跟蹤，必要時增加擔保措施。

6.出現逾期貸款的處理要及時跟進。

借款合同有約定，逾期貸款加收30%--50%的罰息，這是合同法規定對違約責任的處罰，體現合同的嚴肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款哪怕逾期1天都應當收取罰息。1天的罰息也許對小貸公司微不足道，但對客戶而言，一定會產生效果。大多數客戶會從此記取教訓，不會看輕小貸公司。當逾期1天，可電話催款，同時向擔保人催款，5天后就應當向主債務人和擔保人送達催款通知單，法務和信貸不斷跟進，加大債務人的壓力。只要債務人不到山窮水盡的地步，不是故意騙貸，稍要面子的人都會想辦法籌錢，被逼債的日子是很難受的。僅限打電話肯定效果不明顯。可以和債務人簽訂還款協議，增加擔保措施。及時採取補救措施，或採取法律訴訟程式，對其財產訴訟保全，把損失降到最低點。

傳統信貸業務流程存在的問題

傳統的信貸業務流程按照信貸業務各環節之間的前後邏輯順序展開，反映了信貸業務的內在規律性。傳統信貸業務流程在設計過程中，更強調對於風險的控制，希望能夠通過流程的設計有效管控各種風險，實踐中對於服務質量、產品價格、服務效率、產品質量、客戶滿意度等考慮的並不多。

因為銀行管理的特殊性，出於內部控制和專業化管理的需要，將業務流程中的不同要素交給不同部門管理是通行和正常的做法。為提高整體流程的效率，一些銀行，特別是成熟的西方銀行通過矩陣式事業部制組織結構來解決流程要素的的系統化整合。因為銀行業務的特殊性，以及中國銀行業發展的歷史過程，對傳統業務的標準化程度要求並不高，產品的柔性製造更能適應企業的個性化需求，產品質量、產品的客戶滿意程度體現在業務的柔性變通上，服務質量取決於營銷人員個體的親和力和溝通能力，以及銀行內部的體制與文化。在信貸業務長期處於賣方市場的大環境下，服務效率的要求也並不高。所以傳統的信貸業務流程設計主要就是加強風險管理，提高集約管控風險的能力。

隨著時代的發展，傳統信貸業務流程越來越不能適應業務的需求，尤其是小微企業信貸業務的.需要。以銀行為例，目前銀行信貸業務流程常見問題如下：

1、沒有以客戶為中心，流程過於複雜、冗長、成本過高，無法滿足小微企業客戶“短頻急”的需求，客戶體驗感差。

2、缺乏整體考慮，業務流程沒有以銀行戰略目標為導向。

3、各業務環節具體實施人員及崗位職責界定不清。

4、業務流程層級較巨集觀，可擴充套件性不強，缺乏子環節的展開描述。

5、流程標準化程度不足，未對各環節操作進行標準化定義，實施過程中缺乏統一規範。

6、部門之間溝通壁壘較為嚴重，部門之間溝通及資訊交流受到影響，導致流程執行不暢且效率低下。

7、各環節具體完成標準不詳，缺少環節間交接定義。

8、由於業務流程不夠細化，無法對各環節進行時效規定，運作效率難以保障。

9、由於流程標準化程度不夠，崗位職責不清，導致績效考核不能有效落實到個人。

10、傳統職能式的組織結構設計，不能有效支撐流程執行。

11、信貸IT系統落後，無法滿足信貸業務的需要。

優秀信貸審查員，應該懂得八個方面的知識：

1、懂得巨集觀經濟學知識。

學習巨集觀經濟學，可以讓我們知道，經濟是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。週期各個階段的經濟狀況是什麼樣的?對不同行業和企業的影響是怎樣的?機遇和風險在哪裡？學習這些知識，便於我們分析預測巨集觀經濟的走勢，探索逆週期的貸款收放策略。

巨集觀經濟學的書不用看太高深的，大學裡的教科書就可以。知道經濟週期是怎麼回事兒，政府一般會採取什麼措施應對，對銀行經營有哪些影響，就行了。

除了看教科書，重要的是要看百年經濟史，東南亞50年代來的經濟史，以及中國改革開放以來的經濟史。你甚至可以找一張世界銀行的五十年的巨集觀經濟走勢圖，或者標準普爾五十年的周K線圖，對照著經濟史的書，細細看，細細琢磨。

2、懂得各個行業的核心特徵和關鍵指標。

對行業不必知道得太深太細太具體，但要理解這個行業，能抓住它的核心特徵和風險點。可以看各個行業的調研報告，有行業協會做的，有行業諮詢公司做的，也有券商和投行做的。還有政府的產業發展規劃，銀行系統內的調研報告和行業授信指引。

關於行業特徵，要強調跟行業中的企業家和實幹家學習，銀行裡的老信貸員也是好的老師。現在的狀況是，行業內的人，往往不公佈他們的行業分析，而專門的學術研究機構的報告，則常常並未抓住行業的核心特徵(或銀行關注的核心特徵)。

優秀信貸審查員應該懂得5～7個主要行業，有1～3個自己精研的行業，知道這些行業的關鍵指標。

3、懂得區域經濟學。

懂得經濟地理知識，知道一個地方的區域資源稟賦差異，知道我國經濟階梯發展的特徵。

4、懂得企業經營管理。

就是知道企業是怎麼賺錢的？企業是如何獲得可持續發展的?企業的核心競爭力是如何獲得和保持的?企業的現金流、物流、資訊流是怎麼傳遞和運轉的？企業的治理結構是怎麼回事兒？

這方面，最好是看看MBA的核心教材那幾本書，看一遍就可以了。如果不能看全，至少看一本書《營銷管理：計劃、組織與控制》。

懂得"企業是如何賺錢的?"這很重要，便於信貸審查人員快速理解企業的運營和模式，同時也便於理解和分析企業的財務。可以說，一個不懂得企業經營的人，是很難懂得企業的財務分析的。

5、懂得企業財務分析。

會看三張報表，會分析現金流量，會看銀行的流水，最好是當過銀行的對公櫃員。

通過財務報表，結合企業的非財務因素，分析企業的可持續經營能力，判斷企業的還款來源，應該是銀行信貸審查員的一個強項。

信貸審查員應該多懂得一些財務知識，多運用財務分析方法。懂得多了，就會對財務資料敏感，對勾稽關係敏感，發現其中的紕漏，識別虛假的財務報表。

這裡面應該注意的是，不能就財務分析財務，應該跟企業的非財務因素結合，跟銀行的業務結合起來看，特別是要注重對還貸能力的分析。

財務方面，根據個人的專業不同，要補充的知識也不一樣。財會專業畢業的，有的還考過註冊會計師，那就主要補銀行角度看企業財務。如果沒有財務基礎，建議看《會計原理》和《工商企業會計》、《管理會計》這些的本科教材，另外，你應該看一看《會計準則》，知道哪個科目是記什麼賬的，是跟哪個科目對轉的。

6、懂得法律知識。

主要是民法、經濟法知識。不一定很深很專業，因為銀行一般都有專業的律師或聘用的律所，但是基本的法律法規應該懂得。

這些東西，你就不能只看教材了，因為，教材只是籠統的介紹，這個你要看法律原文和司法解釋。跟銀行信貸業務相關的法律有《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《國有企業法》、《破產法》、《稅法》、《擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行法》、《票據法》、《證券法》、《稅法》等。——別看這麼多名字，其實一本《常用經濟法規彙編》就全部收齊了。

法律的條文很枯燥，建議多看案例。多看看那些或者成功保護、或者遺憾妨害了銀行信貸資產安全的案例。結合案例才理解和記憶深刻。

7、懂得銀行的授信產品(授信品種)。

如果把銀行看做一個商店的話，我們提供的各項融資產品，就是我們售賣的商品。區別在於，我們對於同一個商品，賣給不同的人，索要的價格(含條件)不一樣。我們要了解我們的商品，知道每種授信產品，適用於怎麼樣的客戶和業務，各種產品的風險控制要點在哪裡？我們才能量身定製，為客戶設計適合他們的需求，而又便於銀行控制風險的授信方案。

8、懂得現場調查和訪談的方法。

懂得如何查賬，如何看企業的總賬、分戶賬、明細賬，如何審查企業的合同，如何查驗企業的庫存，並與賬目和單據對應。

懂得如何有效地訪談企業，有效地提問。可事先研究這個行業和企業，有針對地設計問題，並與你瞭解的其他資訊對應。

訪談企業的過程，不僅是調查企業，也是信貸審查人員學習的好機會。一個優秀的信貸審查員，一定是接觸和訪談了大量企業的人。