如何辨別真正的P2P公司
導語：面對著近年來沸沸揚揚，紛繁複雜且負面報道多如牛毛的P2P金融機構，如何一眼就能夠辨識出其中的“李鬼”，並且不被他“牽著鼻子走”是這篇文章的目的。
一、P2P網路借貸平臺的起源及發展
P2P(Peer to Peer)網路借貸平臺，是借貸與網際網路金融相結合的一種模式，該模式起源於歐美地區(一般僅侷限於小額借貸)，近年來在中國生根發芽且急速生長。通俗來講，就是將民間借貸合法化、全線上化，它可以說是未來金融服務的發展趨勢。
人們常說物極必反，雖然P2P有其存在的空間和必要，但是也絲毫逃不出這樣的一種規律。在我國P2P發展的初期，由於准入門檻、運營模式、監管體制、法律規則均未明確，雖有大量平臺經營者湧入分羹，但卻並未對社會資金需求的補充起到良好的推動作用。有人跟風創設，也有人跟風投資。這樣混亂的市場行情，久而久之勢必造就了大量P2P金融機構的.垮臺。大量P2P金融機構在非法自融、私設資金池、虛構投資專案後圈錢跑路，投資者的資金全部打了水漂。2016年8月24日，中國銀行業監督管理委員會、中華人民共和國工業和資訊化部、中華人民共和國公安部、國家網際網路資訊辦公室四部委聯合向社會公眾制定併發布了《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)。
緊接著在2017年3月底，北京金融管理部門向部分P2P平臺發出了《網路借貸資訊中介機構事實認定及整改要求》(以下簡稱“《要求》”)，該《要求》被稱為“史上最嚴格的P2P監管措施”。
從以上資訊可見，P2P監管已被納入政府的重點審查內容。從政府監管層面看來，P2P的違規問題不僅僅是簡單的金融問題，更是關乎民生的嚴肅問題。隨著《辦法》的綱要性出臺，可以預測各地的金融管理部門將紛紛響應出臺相應法規政策，將P2P平臺的整頓加速化進行。
二、P2P網路借貸平臺的紅線
要了解P2P的紅線，首當其衝需要了解《辦法》對P2P的定性：“網路借貸資訊中介機構是指依法設立，專門從事網路借貸資訊中介業務活動的金融資訊中介公司。該類機構以網際網路為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供資訊蒐集、資訊公佈、資信評估、資訊互動、借貸撮合等服務。”
金融管理部門將P2P平臺稱為“網路借貸資訊中介業務”，這意味著P2P僅是一種居間人，他不應參與出借人和借款人之間的借貸關係。P2P平臺的義務就是審慎的對借款人的專案真實性等問題進行稽核，並撮合其與出借人順利借款，僅此而已。
《辦法》主要確立了P2P平臺的十三條禁令：
(一)為自身或變相為自身融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息;
(四)自行或委託、授權第三方在網際網路、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資專案;
(五)發放貸款，但法律法規另有規定的除外;
(六)將融資專案的期限進行拆分;
(七)自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品;
(八)開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;
(九)除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;
(十)虛構、誇大融資專案的真實性、收益前景，隱瞞融資專案的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散佈虛假資訊或不完整資訊損害他人商業信譽，誤匯出借人或借款人;
(十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供資訊中介服務;
(十二)從事股權眾籌等業務;
(十三)法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。
三、如何辨別真正的P2P網路借貸平臺
根據筆者的核查經驗，普通群眾可以重點從以下幾個方面入手，對P2P平臺中的“李鬼”加以辨別。
(一)P2P金融機構及平臺的資質稽核
1、P2P金融機構的註冊地與實際經營地不一致;
2、P2P金融機構的經營範圍中沒有網路借貸資訊中介的表述;
3、P2P平臺沒有ICP備案資質。
(二)P2P平臺資金的違規募集
1、有自融行為的;
2、出借人及借款人資金並未由第三方資管平臺託管;
3、發行基金、期貨、理財產品的;
4、允許自然人借貸上限超過20萬，企業超過100萬的;
5、單一融資專案募集期超過20日的;
6、同一個專案多次借貸或拆標借貸的;
7、借款合同等法律檔案與平臺簽訂的;
8、P2P平臺有承諾保本保息、提供擔保或類似增信服務的。
(三)其他辨別方法
1、P2P平臺對借款人發起的專案沒有盡到審慎核查的義務;
2、法律文書及其他風險告知書拼湊不齊全的;
3、非法使用借款人和出借人個人或公司資訊的;
4、大規模線下開設門店營銷的。
