新婚家庭理財十大定律-法則

導語：婚姻是人生大事，結婚是人生重大轉折點。結婚後，意味著兩個人正式組建了家庭，少不了堅實的物質基礎。在本文中，小編總結了家庭理財中可能會用到的十大定律和十大法則，幫助新婚夫妻過上更加和美幸福的生活。

“明天和意外，不知哪個會先來臨?”這句話道出了“墨菲定律”的內涵，事情如果有變壞的可能，不管這種可能性多麼小，它總會發生，並引起最大可能的損失。生活中有許多像“墨菲定律”一樣的定律和法則，可以在家庭理財中帶給我們智慧和指南，對新婚家庭來說，更是如此。

　　新婚家庭理財的十大定律

　　1、墨菲定律

墨菲定律原話是，如果有兩種或兩種以上的方式去做某件事情，而其中一種選擇方式將導致災難，則必定有人會做出這種選擇。簡言之，事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發生。

在理財上，墨菲定律給大家帶來的啟示是，理財有風險、投資需謹慎，任何投資都有可能造成損失，投資前先給自己打一劑預防針。其次，投資時不能盲目自信，要做好危機管理，防患於未然，畢竟人算不如天算，要多做功課，將風險降低。

2、風險分散定律

通俗來說，風險分散定律即是指投資時“不要把雞蛋放在一個籃子裡”。無論是樓市、股市、匯市還是固收類投資，每一種投資市場都隨時會大起大落，全部資金投入單一市場會產生很大的風險。

　　3、4321定律

這個定律是針對家庭收入配置的，具體來說，“4321定律”是指將40%的家庭收入用於房產和其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，最後10%用於購買保險。

按照這個定律來分配家庭收入，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資實現財富的保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

4、3331定律

這個定律也是針對家庭收入分配的。定律中第一個“3”是指每月固定支出佔家庭收入的30%，包括衣食住行、娛樂、房產貸、贍養費等;第二個“3”是指3-5年的短期儲蓄佔家庭收入的30%，包括結婚、購買房產、享樂賬戶等;第三個“3”是指10年以上的長期投資佔家庭收入的30%，包括退休養老、子女教育等;最後一個“1”是指風險轉移、保險規劃等支付佔家庭收入的10%

在“3331定律”中，資產配置還需要進行動態平衡。根據不同時間點、大類資產趨勢，調整投資比例。比如股市好的時候，可將高風險資產配比增加到70%，固定收益類資產配比降至30%;在熊市時，降低股票類配比，適當增加銅掌櫃等P2P網貸資產的比例，可以兼顧風險和收益。

5、72定律

“72定律”是家庭理財中著名的複利計算公式。以1%的複利計息，72年後，本金翻倍，此規律稱為“72定律”。比如，在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元?答案是36年。

這個定律很好用，可以計算本金翻倍時間，或者達到一定的理財計劃，所要選擇什麼樣的投資方式以及它的收益率多少，給你的生活帶來很多方便，這是學會用時少卻收益大的法則。

　　6、二八定律

在任何一組東西中，最重要的只佔其中一小部分，約20%，其餘80%儘管是多數，卻是次要的。這就是“二八定律”又名帕累託定律，由義大利經濟學家帕累託提出。這個定律啟示我們，不要平均地分析、處理和看待問題，要抓住關鍵的少數，達到事半功倍的效果。

家庭理財總目標是保值增值，這個總目標又是由近期目標和遠期目標以及其他理財子目標構成的。根據“二八定律”，20%中的理財關鍵目標決定了家庭理財80%的收益。所以，家庭理財要分清主次，專注於20%關鍵的理財目標。

7、卡尼曼風險定律

卡尼曼風險定律是由美國經濟學家卡尼曼與特沃斯基提出的，它是指一般人在面臨獲得時總是儘可能規避風險，而在面臨損失時又喜歡冒一下險的非理性心理因素。

卡尼曼的核心理論是前景理論，這個理論有以下三個基本原理：(a)大多數人在面臨獲得的時候是風險規避的;(b)大多數人在面臨損失的時候是風險偏愛的;(c)人們對損失比對獲得更敏感。其中，a、b合稱為卡尼曼風險定律。

　　8、80定律

所謂“80定律”，是指在理財投資時，投資者買高風險投資產品的資金比例不宜超過80減去你的年齡，具體公式為(80-年齡)×100%。這一定律主要運用於股票投資方面，比如30歲時投資股票的資金比例不可超過家庭理財資金的50%。

這一定律是非常直觀的風險管理手段，主要計算的是在不同的年齡段中，高風險投資產品在理財資金中的配置比例。“80定律”強調了年齡與風險投資之間的關係，年齡越大，越需要減少高風險專案的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保值。

　　9、雙10定律

這個定律是針對家庭保險購買問題的，具體是指家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

10、三一定律

“三一定律”是指，每月用來償還房貸的金額不宜超過家庭當月總收入的三分之一。比如，家庭月收入1.5萬元，月供金額上限最好是5000元，月供超過了限額，家庭財務狀況容易失去平衡，生活質量可能會隨之下降。藉助“三一定律”，我們還可以推算出自己目前是否適合買房以及適合購買什麼價位的房子。

　　新婚家庭理財的十大法則

　　1、保證生活必需支出的費用

一般家庭的易變現現資產包括現金、銀行存款、較易變現的股票等。這些款項的總和應調整到足以應付4～6個月生活中的各項支出。這樣以來，在面臨家庭收入突然中斷等危機情況時，仍可以有較為充裕的時間和資金面對困難。

2、收益風險相匹配

投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的範圍內，從而設定想應的收益目標。配置銀行理財產品、固定收益類產品、股票指數基金等，要注意分散投資，以降低風險。

3、合理配置穩健投資

選擇相對穩健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場風險，讓家庭資產配置更恰當，保持合理的流動性和預期年化收益性，更容易安心、穩定地找到幸福的致富軌道。

因此，銅掌櫃投資分析師認為，對於大多數人而言，更加便捷的通往幸福理財之路，不妨選擇穩健的投資理財方式，可以根據自己的年齡、家庭結構和財富程度，採取高低風險投資標的合理搭配。

　　4、評估未來的財務需求

家庭理財的明確目標之一是針對未來的家庭財務需求預作規劃。假如家庭的固定支出金額佔收入的比例高，表示資金的流動性不足，則家庭投資策略應傾向保守，尤其需考慮投資工具的變現性。若家中有固定收入的人口占家庭總人口數的比例較高，表示該家庭承擔風險的能力較強，可以考慮較為進取性的.投資策略。

　　5、量入為出

良好的消費習慣是進行家庭理財的前提。然而，現實生活中能真正做到的人卻少之又少。合理規劃理財，首先要重視的就是形成良好的消費習慣，就是在客觀分析自己收入的基礎上，合理分配支出，剋制衝動消費。家庭理財就是既要保證幸福的生活質量，又要看緊“錢袋子”，不讓財富白白流失。

　　6、熟知策略

理財策略是使家庭現有資產保值、增值的前提，也是家庭理財的生命。要使家庭理財達到從無至有、從有至多、從多至富的目的，就一定要熟知和運用好儲蓄、投資和資產管理等策略，實現家庭資產的最佳配置。

　　7、知己知彼

知己，理財者要對自己家庭的財務狀況進行全面瞭解，包括資產和欠債，每年的收入、支出及理財目標等;知彼，通過銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財產品的風險和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己家庭的理財種類。

　　8、不要貪婪

穩健投資，同時做到不要貪婪。家庭財富進行合理的規劃和配置，能實現保值增值防縮水的目的就已足矣。如果進行投資非要追求更高的回報，就很容易落入理財陷阱中，造成家庭財富虧損，效果適得其反。所以，不少投資分析師建議，不被高收益率所誘惑，理性看待投資收益，根據家庭和個人的風險承受能力選擇適合的投資專案，財富能實現穩定的保值增值就行。

　　9、保障做全

為了防止家人因為重大疾病或意外事件影響到家庭的正常生活，家庭還需要重視保障，家庭風險保障要做全。保險能在一定程度上幫助家庭抵禦風險，但是在保險品種的選擇上，不可求多求全，而要按需購買，並且先以純保障類保險產品為主，意外險和重疾險等保險為輔助。

　　10、教育好子女

教育好子女就是家庭最大的財富。一個好的子女，不僅習慣好，學習好，財商也高，做父母的少操很多心，父母們也有更多的時間去拼搏賺更多的錢;在孩子學習方面也會少花很多錢，比如不需要參加任何課程補習班，不需要為大學聯考失利而再花錢復讀等;孩子考上名牌大學，找到好工作，有自己的收入，家庭財富也只會增加不會減少。

家庭是社會重要的組成部分，在當前的高物價之下，許多家庭常常都在為生活而忙碌，覺得理財離自己很遠。事實上，無論是低收入還是高收入的家庭，理財都是可以幫助家庭更好實現財富積累的途徑。上面介紹的這十大定律和十大法則，如果在家庭理財中能很好地利用起來，可以省時省力，達到事半功倍的效果。